今天聊一聊高净值客户的财富管理，高净值客户在中国，尤其是在一、二线城市越来越多，那高净值客户应该怎样定义？一般的定义方法是，高净值客户的金融资产在一百万美元以上，并且他的总资产要在三百万美元以上，也就是说总资产大约在2000万人民币，其中金融资产在7~8百万以上，就被定义为高净值客户，高净值客户在做财富管理的时候，我给出了三方面的建议。

第一方面，资产配置，因为当金融资产多了以后，必须要做资产配置，通过资产配置，进行投资性资产、流动性资产和保障性资产进行合理安排，科学安排，才有可能跑赢通胀，获得更高的收益。

假设你有2000万资产，那么如果你每年通过资产配置多获得3%的收益，也就是60万，这可不是小数字，所以一定要做资产配置。

第二方面，除了资产配置之外，在不动产方面，也就是房产，在整体资产中的占比不应当超过50%，并不是说不能持有房子，持有房子尽量要持有那种稀缺地段，稀有的房产，以及高品质的房产，这样，从长远来看才不会被升级换代所淘汰，才具有一定的保值和升值的空间。尤其是现在的中国，富裕家庭其实房产的占比都比较高，所以这边提出一个数字，就是房产的占比，不能超过总资产的50%，如果过高，将来变现会出现问题。

那么在资产配置里，什么样的资产放在保障性资产里呢？主要是我们未来的养老金，我们未来的医疗康养的费用，这些钱也就是人生输不起的钱，人生按照大概率事件来推算，一定要用到的钱，我们会放进保障性资产里面。而流动性资产，要留够1年到2年的生活必须开支，作为流动性资产，你可以放在银行做短期理财，甚至余额宝，或者活期、定期这样的产品里面。流动性资产如果过多，会影响你整体资产的收益率，大家知道，现在的利率逐步是下行的，以前几年，我们随随便便就可以获得7%~8%的收益，但是现在如果你大额的储蓄放在银行选择保本型的，你可能也只能获得4%~5%的收益，这就不错了，甚至好多是3%的收益。所以，我们就要把资产配置提到日程上来，投资性资产要按照风险高、中、低和自己的风险承受能力以及自己的知识储备，所专业的领域不同来进行投资，投资肯定是有风险的，但是我们是用多余的钱来进行投资，但不投资也是风险，不投资会让你的钱越来越贬值。2年、3年看不到，但是10年8年之后，我们就会发现我们的钱贬值得很严重。我经常举的一个例子，1000万的金融资产，如果每年只获得4%的收益，36年后这1000万变成了4000万，实际这个钱是贬值的。但是如果你每年能够综合获得10%的收益呢？1000万，每年获得10%的收益，按照复利72法则，7.2年翻一番，36年后，也就是5个7.2年后，就是翻五番，那么1000万翻5番是多少呢？就是3.2个亿。这就是进不进行资产配置一个非常大的区别，所以高净值客户，普遍的也就是80%几的人，都会选择进行资产配置，否则的话，自己损失过大。

第三方面，就是要进行财富管理，一旦资产达到了一定的规模，你就要提前做一些未雨绸缪的事情。比如有些人是做企业的，涉及到一些股权，那么你的股权就要按照专业人士的建议，提前做一些规划，股权如果做提前规划，就不会被婚姻风险，使股权丧失，使企业受损以及包括跟合伙人之间的股权，如何进行一些法律意义上的安排。还有，就是子女婚前财产的规划，对于这种富裕家庭，由于子女的婚姻，给到子女的钱的方式不同，导致了婚变，结果完全不同，所以，如何做好科学的子女婚前财产的这种规划？包括财富传承的规划？就是必须要去重视的问题。

然而，高净值客户普遍到了40~50岁，我们就应该想一想，我们的钱除了我们这一辈子要用的，放进保障性资产里，那么还有花不完的，怎么来安排？是为社会做些贡献，还是为子女做一些安排。那么就要提前进行规划，关于遗产税的规划，虽然中国目前没有征收遗产税，可能将来征税会是一个大概率事件，那么针对遗产税怎样规划？我常常跟我的客户讲，说三年之内会增收遗产税吗？他觉得不可能。我又问，那10年20年呢？他说估计有可能。但是大家想一想，如果客户才40~50岁，10年20年之后他才60~70岁，那一定跑不了，所以要提前做一些规划，合理地进行一些税务筹划，包括孩子移民或者自己移民，那移民人士在中国的这种财富如何进行管理？如何跨境？这些内容在未来都会一一分享给大家。

所以，对于高净值客户的财富管理，我们给出三方面的意见。

①要进行资产配置。

②不动产在整个资产中所占的比例要低于50%。

③要进行财富管理规划。