车贷首付最小比例及如何确定

想必很多网友都听说过汽车贷款零首付，但在这里我们要提醒大家，卖家一定要赚钱，零首付等方面肯定会遭受一些损失。毕竟天上掉下来的东西太少了。沉寂近两年后，车贷“零首付”又开始钻地。最近半个月，细心的人会发现，一个诱人的词“汽车贷款零首付”在各种汽车经销广告中悄然点缀。自2001年6月中国人民银行停止购房“零首付”以来，购车“零首付”业务实际上已经停止。这是什么“零首付”？这样买车不划算吗？

随便看着各种汽车广告，吸引人的“一分钱不花，开好车回家”“原厂跑车付零元首付”等广告词就来找我。根据一些媒体刊登的汽车销售广告，我们的工作人员调查了几个打着“零首付”旗号的经销商，发现他们的分销方式完全一样。当我们的工作人员询问这些汽车经销商哪些银行可以办理“零首付”时，“东方益铭汽车信贷公司”表示可以在所有银行办理这项业务。“某汽车信贷中心”销售人员表示，可以在长期合作银行办理。

所以，“零首付”真的开始了。然而，当我们的工作人员再次给这些公司打电话时，“某汽车信贷中心”的一位销售经理表示，“大零”(即不用交一分钱就可以取车)这两天已经被叫停了，你只能做“小零”(零首付的另一种方式，即要求客户支付约3000元的按揭款，以及约3万元的保险、车辆购置税和管理费。另外两个经销商用和第一次面试一样的口径回答了我们工作人员的问题。

为什么沉寂三年的“零首付”又出来了？你为什么选择在这个时候出现？亚运村汽车交易中心营销负责人分析，目前汽车经销商从过去卖车开始就不愿意分期付款，现在非常热情，因为经销商发现出厂价和全款购车赚到的卖价差不如分期付款。现在经销商做的所谓零首付车贷，从消费者那里赚取的担保费和佣金比首付10%的车贷还要多。以一款售价22.83万元的宝来1.8T豪华手动版为例。在乐美公司买车，首付10%的贷款和费用合计287220元。零首付的情况下，前期虽然只付了很少一部分钱，但所有的超高费用都支付给了后期的分期付款，贷款人总共要支付295280元。其中，仅担保费就比首付10%高出4.16倍。经销商的佣金也比10%的首付高4倍左右，经销商的利润高达车价总额的12%。这样，零首付肯定会成为汽车经销商最赚钱的项目。

根据中国建设银行北京市分行汽车金融中心测算的数据，购车人如果不经过经销商直接向银行申请贷款，客户将支付10%的首付，即“(车价+购置税+保险)×10%”，客户将支付约5万元首付，加上贷款金额20万元，客户支付的购车及贷款总额约为25万元。

相比较而言，不难发现，一些汽车经销商打着“零首付”的旗号，从客户那里“捞取”了至少3-4万元。

车贷受市场青睐

摘要:网贷行业洗牌加速，行业竞争更加激烈。目前房市动荡，P2P房贷屡遭投资者质疑。由于期限短，P2P车贷短期内不易贬值，成为寻求安全透明的投资者首选。

网贷洗牌论已经持续了一段时间。2014年底，大量平台如雷贯耳，较2013年再创新高，被认为是加速洗牌的标志。2015年，由于政策、经济等方面的影响，网贷行业应该有两步洗牌。第一步已经在进行，那就是“去其糟粕”。然而，行业内仍有上千个平台，并不是所有的都可以称之为“精华”。所以洗牌的第二步是“取其精华”，也就是在实力层面干掉符合标准的、有一定基础的平台。

数据显示，2015年1月，问题平台总数为57个，虽然低于2014年12月，但仍远超去年同期水平(12个)。1月份57个问题平台中，关闭4个，运行20个，提现困难33个，占比超过50%。监管政策出台后，这批老、弱、病、残人群将被迅速淘汰，第二步洗牌即将到来。同时，央行加大了对小微企业的支持力度，降低了小微企业向银行借款的门槛；监管层对网贷“高收益”持否定态度，降息也拉低了网贷收益。这两点让网贷市场更加严峻，让杀戮更加残酷。对于平台来说，洗牌的过程是残酷的，但对于投资者来说，平台上激烈的竞争是淘金期，风险大，收益大。风险主要集中在平台是否会在洗牌中被淘汰，收益则包括投资收益、投资奖励、活动奖励等。洗牌的最终结果是让行业和投资者长期共同受益。行业中剩下的将是标准化平台中最好的。风险控制水平和产品服务将为投资者带来更好、更安全的体验，从而促进行业绿色健康发展。

风险控制实力是核心竞争力

如何在洗牌杀局的过程中站稳脚跟，是所有平台共同面临的问题。无论是互联网金融的爆发式增长趋势，还是行业的洗牌，都考验着平台的风险管控能力。因此，风险控制的力度成为决定平台生存的核心竞争力。在众多平台中，仍有一些网贷平台在风险控制方面有所创新和突破。目前国内网贷平台的风险控制模式包括:第三方担保、风险准备金、自付与担保相结合、线下审核模式，出现“去担保”趋势。按照已知的监管思路，线下审计模式和风险准备金模式更符合发展路线，更受国内投资者欢迎。

所谓风险准备金模式，就是平台将收取的服务费中的一定比例的资金放入特定账户。当贷款出现问题时，不可能及时偿还利息。根据平台规定，风险准备金将用于在一定期限内向投资者垫付本息。