有一套商贷再用公积金不算首套。通常来说，有一套房产的商贷未结清，再用公积金贷款都是按第二套住房的标准来执行的。

理由是，公积金贷款既要看借款人家庭名下的房产数量，也要看借款人及其配偶的贷款次数记录，包括商业性住房贷款记录和住房公积金贷款记录。

那也就是说，有一套商贷记录或者是已有一套住房的情况，用公积金贷款都不能算首套，具体以当地公积金中心的规定为准。

用公积金贷款买房到底能划算多少?
1、公积金贷款利率

首套房，1-5年为2.75%，6-30年为3.25%;

二套房利率上浮10%，1-5年为3.025%，6-30年为3.575%。

2、商业贷款利率

若是采用固定利率，首套房，1-5年为4.75%，6-30年为4.9%;

若是采用LPR浮动利率，首套房，5年期以上最低是同期LPR-0.2%，即最低是4.25%起;

二套房，5年期以上最低是同期LPR+0.6%，即最低是5.05%起。

3、举例说明

假设贷款买的是首套房，贷款本金为50万，等额本息还款，商业贷款利率按固定利率标准执行，那么：

贷款5年，公积金贷款总利息=35734.31元，商业贷款总利息=62707.36元，公积金贷款买房能划算26973.05元。

贷款10年，公积金贷款总利息=86314.17元，商业贷款总利息=133464.37元，公积金贷款买房能划算47150.2元。

贷款20年，公积金贷款总利息=180634.91元，商业贷款总利息=285332.86元，公积金贷款买房能划算104697.95元。

所以，同样的贷款本金、还款方式、贷款年限，公积金贷款买房能划算数万元的利息，且贷款年限越长、贷款本金越大，能节省的利息越多。